“救生圈”解竹农燃眉之急

“这几天我们又要商量集中于贷款的事儿了”。福建省永安市上坪乡上坪村资金互助社召集人陈绍福日前告诉他笔者这个信息，并高兴地回忆起3个月前那次某种程度主题的会，“当时，一听得要议一议集中于贷款的事，9点钟将近，社员们就都回到了合作社。” 　　“有了‘救生圈’我们不敢‘下海’” 　　随着林业投融资体系的逐步创建，一个叫“资金互惠”的新兴农民经济合作组织，在海拔1000多米低、靠近喧闹的上坪村问世。

合作社由村民陈绍福等一群竹农于2005年7月自发性的组织正式成立，以便于在村里积极开展资金互惠活动，发展壮大竹产业。　　流动于上坪村的“民间资本”不多，但一家一户的500元、1000元却促成了草根金融“资金互惠”借贷项目的兴旺，并很快沦为当地村民耕山为生、发展生产的“救生圈”。　　“前年底，我获得3000元的互惠资金，买了复合肥给毛竹山播种。

去年，山上的笋显著多了、大了……”4月13日，谈到资金互惠项目的起到，合作社社员陈长友感叹道，“虽然借贷的钱不多，但是，对于缺乏发展资金的农户来说，就像一个‘救生圈’，有了这个‘救生圈’，我们才不敢‘下海’啊！” 　　农村实行集体林权制度改革后，分山到户，产权清晰，林农都构建了自主经营。但是，融资难问题，在林农当中，仍然不存在，特别是在是在偏僻山村。　　合作社理事长陈绍福指出，农民把几百块钱存到银行去，利息很少，还得来往银行跑腿，没多大意义，可是作为股金，将500元、1000元放到资金互助社里，就有机会贷上6倍的款项。

“也可以办点事情了，谁没没钱的时候？” 　　社员陈国康表示同意这种观点，因为他有切身体会。2007年7月，为提高竹山经营条件，便于山上的毛竹、竹笋下山，他要求投资开办一条竹山之后道。而这条竹山之后道长有1公里多，必须1万多元资金。当时，陈国康手头紧，没那么多钱，为此，他向村里许多人开口，但没借到。

正式成立资金互助社以后，作为社员的他，第一个从会里借了3000元钱。“资金互惠对我来讲协助极大……”陈国康感慨道。　　和陈国康一样，社员陈真卿也有过一次从合作社取得“潜水”的经历。

2006年初，他与人合作卖给了一片竹山，急需5000多元周转资金，但是，由于家里经营着一个小店铺，刚刚进口商，一下子找不出这笔钱。他只好向亲朋好友借了2000元，又在资金互助社里债了3000元，才归位了所须要款项。“现在还债无以啊！如果没资金互助社，东跑西跑完我还真为知道要跑到何时，才能借到这笔钱呢！” 　　“民办、民管、民获益” 　　“相对于银行借贷，我们这种互惠模式十分安全性，绝不会经常出现还债不还的情况。” 　　就如何强化资金互惠项目有序管理问题，陈绍福讲解说道：“我们的社员都是乡里乡亲，彼此都很理解。

你借这笔钱拿去干什么，大家都确切。如果你拿去做到不不顾一切的事情，或者不还，那他今后就甭想在村里和社里扎根了。资金互惠既然名字叫互惠，就不是为了赚，我们的目的就是自己协助自己，更佳地增进林竹产业发展。

　　因互惠资金受限，在借贷过程中，在遇到借款“爆胎”的情况下，没借过的社员优先，困难户优先；如果谁家有紧急情况急需银子，而社里资金又全部借出去，大家还可以应急筹资。　　上坪村资金互惠项目，是林改后产生的一个较为纯粹的农民经济合作组织，即完全符合“民办、民管、民获益”的原则。合作社社员强迫大股东，股金有人民币500元、1000元两档，只减减，社员除非被解聘或弃社，否则无法退股。

大股东的社员可以按照1:6的比例从资金互助社里借贷，借贷按月利率计算出来，扣除利润萃取公积金、公益金和风险金后，按股收益。贷款采行3户～5户联保方式，联保人分担借款偿还债务连带责任，互助金仅限于笋竹专业合作社内部展开借贷，贷出资金必需如期交还。

借贷当事人还贷确实艰难，在偿还利息后，可优先续贷。　　据陈绍福讲解，社员要想要债到款，必需经过4道程序：首先，写出借条打申请人；其次，去找大股东的社员联保；再度，获得理事长的批准后；最后，获得资金互惠负责人的批准后。　　目前，该互助社社员已由原本的18人减少到现在的25人，先后两次扩股，大股东资金从每户200元不断扩大到1000元，资金互惠总额由最初的3600元，“圈”到目前的6万多元，并有之后不断扩大趋势，可约小额信贷拒绝。

　　由于管理有序，使得互惠资金“圈”而不荒，至今，小额资金互惠经营了近20笔，没经常出现一笔呆帐或坏帐，为近20户社员经营竹山、发展林业生产获取了信贷反对。2008年，小额资金互惠经营收益扣减合作社萃取公积金、公益金外，社员每人还收益500多元。　　农户“生火”还须要社会“再配柴” 　　资金互惠是上坪竹农的一个先例，在还债和贷款艰难的情况下，对农村社会具有很最重要的协商起到，为林改后许多林农发展林竹产业、提高经营条件解法了燃眉之急。

　　2006年，省林业厅为反对这个“新生儿”的茁壮，给与了5万元的资金扶植，这不仅发展壮大了互助社的“财力”，更加强化了竹农的信心。　　但是，由于小额资金互惠总额过于较少，无法符合社员资金市场需求，互惠功能无法充分发挥。

在目前社会和社员希望较为低，互助社资金互惠规模又并不大的情况下，如何找寻一个平衡点？陈绍福指出，“这是一个时间问题，只要时间一宽，参与的林农多了，互惠资金必定发展壮大。” 　　据银监会三明监管分局永安办事处专业人士吴先生讲解，国家对反对农村发展资金互惠项目的态度是具体的，银监部门对合乎农村经济发展市场需求的农村资金互助合作的组织，可以积极开展试点，一方面需要符合农村融资、尤其是小额信贷市场需求，另一方面主要是为了强化农村金融机构的活力。　　永安市林竹产业发展局有关负责人讲解：“永安市与国家开发银行具有普遍的金融合作基础，同时，又是海峡两岸林业合作试验区、全国集体林权制度改革试点县和全省林业小额贴息贷款工作试点县之一，有条件首度发展农村资金互惠项目……” 　　据介绍，目前发展资金互惠项目面对的困境主要在于农村金融法规不完善、服务管理不科学、运作不规范等。

上坪村资金互助社既然需要解决各种艰难回头到今天，就证明了它不存在的合理性，但要发展壮大，还须要多方力量反对。却是农户“生火”还须要社会“再配柴”！。

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